Kredyt hipoteczny - jakie kryteria należy spełnić?

Spełniając marzenie o własnym mieszkaniu lub domu, często musimy posiłkować się kredytem hipotecznym. Bez niego kupno nieruchomości może być niemożliwe, ponieważ wiąże się z dużym obciążeniem finansowym. Jeśli więc chcemy realnie myśleć o uzyskaniu takiego wsparcia, powinniśmy mieć odpowiednią zdolność kredytową. Banki dokładnie ją oceniają, zgadzając się bądź nie na przelanie nam środków pieniężnych, o jakie wnioskujemy. Jakie kryteria należy spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny?

Charakterystyka kredytu hipotecznego

Nowe mieszkania w Płocku są często finansowane z wykorzystaniem kredytu hipotecznego. Co warto o nim wiedzieć? Żeby uzyskać kredyt hipoteczny, musimy przygotować się na spełnienie wielu formalności. Banki dokładnie ocenią nasz wniosek. To, czy otrzymamy pieniądze, zależy od wielu kryteriów. Kredyt hipoteczny to wsparcie finansowe, którego udzielać mogą tylko banki. Jego najważniejszą cechą jest zabezpieczenie w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej. Definiuje to Ustawa z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Charakteryzuje się on wysoką kwotą kredytu i miesięcznej raty, uwagę zwraca też długi okres spłaty - od kilkunastu do nawet 40 lat. Każdy bank, nim udzieli nam wsparcia, dokładnie przeanalizuje naszą sytuację finansową, by ocenić, czy mamy zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa - dostajemy zielone światło

Zdolność kredytowa oznacza dla banku, że klient poradzi sobie z miesięczną spłatą. To przekonanie opiera na kilku filarach - najważniejsze są zdecydowanie dochody kredytobiorcy – bank musi sprawdzić, czy obecne zarobki są w stanie pokryć miesięczną wysokość raty. Żeby uzyskać pełny obraz, banki oceniają też ponoszone przez nas koszty. Ogromne znaczenie ma tu liczba osób będąca na naszym utrzymaniu. Dochody są niezwykle istotne, ale bank ocenia też, jak wygląda zatrudnienie kredytobiorcy - jaką ma umowę, gdzie pracuje i jak prezentuje się jego staż pracy.

Historia kredytowa - przeszłość ma znaczenie

Banki sprawdzają nie tylko aktualną sytuację życiową, ale też historię kredytową, czyli to, jak radziliśmy sobie ze wcześniejszymi zobowiązaniami. Taka informacja może potwierdzić wiarygodność lub sprawić, że nasza szansa na wsparcie finansowe znacząco spadnie. Z drugiej strony, jeśli zawsze spłacaliśmy pożyczki oraz kredyty na czas, będzie to jasny znak dla banku, że jesteśmy godni zaufania. Dane tego rodzaju przechowywane są przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK).

Co w sytuacji, gdy klient nie spłacał w przeszłości żadnego zobowiązania, co określa się jako tzw. czysta historia kredytowa? Wniosek takiej osoby bank może ocenić negatywnie, ponieważ wzrasta ryzyko, że kredyt nie będzie terminowo spłacany. Brak możliwości sprawdzenia, jak sobie radzimy z regulowaniem długów sprawia, że bank zapobiegawczo zrezygnuje z udzielania nam wsparcia.

Wkład własny - warunek konieczny

Bank pożyczy nam pieniądze tylko wtedy, gdy sami się do tego dołożymy. Wkład własny to właśnie nasz udział w inwestycji. Jego wysokość zmienia się co jakiś czas. Obecnie zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego bank nie może udzielić kredytu na więcej niż 80% nieruchomości, co w praktyce oznacza, że kredytobiorca musi dysponować kwotą na poziomie 20% wartości całego kredytu. Są co prawda banki umożliwiające wpłatę mniejszego, 10-procentowego wkładu własnego, ale wiąże się to z wyższą miesięczną ratą.

Jak zwiększyć swoje szanse?

Żeby uzyskać kredyt, powinniśmy mieć stałe zatrudnienie, regularne dochody, pozytywną historię kredytową i trochę pieniędzy na wkład własny. Co jeśli nie spełniamy jednego z tych warunków? Nic straconego - zawsze możemy poprawić swoją sytuację. Przykładowo, jeśli nasze zarobki są zbyt niskie, warto złożyć wniosek, starając się o niższą kwotę. Dobrze też - przynajmniej przez jakiś czas - ograniczyć wydatki, co wpłynie pozytywnie na naszą zdolność kredytową. Możemy też korzystnie zmienić swoją historię kredytową, zwłaszcza gdy jest pusta. W tym celu wystarczy po prostu kupić coś na raty lub stać się posiadaczem karty kredytowej.

Kryteria, które należy spełnić, są konkretnie zdefiniowane. Banki podchodzą do nich dość restrykcyjnie. Przejrzyste wymogi sprawiają, że wiemy na czym się skupić, gdy chcemy, aby nasz wniosek kredytowy został rozpatrzony pozytywnie.

(Artykuł partnera)